Hipoteca
La base de la financiación de la vivienda propia: conservación del valor, seguridad y una solución que se adapte a usted.
Por qué es importante
En pocos contratos hay tanto dinero en juego como en la hipoteca — unas pocas décimas de diferencia en el tipo de interés suponen decenas de miles de francos a lo largo del plazo. Aun así, muchas personas firman sin más la oferta de renovación que su banco habitual les envía poco antes del vencimiento, sin pedir una segunda oferta. Con eso cuentan precisamente los proveedores: los clientes de siempre suelen pagar más que los nuevos. Quien no compara regala dinero año tras año — tanto en la hipoteca vigente como al comprar una vivienda.
Deben hacer sus cálculos con especial cuidado quienes compran su primera vivienda, así como todas las personas cuya hipoteca se prolonga más allá de la jubilación — porque, con unos ingresos de pensión más bajos, la capacidad de pago puede tambalearse de golpe. En Suiza rige una regla general: al menos un veinte por ciento de fondos propios, la mitad de ellos procedente de recursos ajenos a la caja de pensiones. Además, la capacidad de pago se calcula con un tipo de interés teórico bastante superior al del mercado, y la hipoteca de segundo rango debe amortizarse dentro de un plazo determinado y, a más tardar, al llegar a la jubilación. Quien conoce pronto estas reglas planifica la compra y la financiación sin sorpresas desagradables.
Sus ventajas
La financiación adecuada — no simplemente la de su banco habitual.
Capacidad de pago calculada de forma realista, también para la etapa posterior a la jubilación.
La amortización a través del pilar 3a permite ahorrar impuestos.
De esto nos encargamos nosotros
- Comparativa de proveedores de hipotecas (bancos, aseguradoras, cajas de pensiones)
- Cálculo de la capacidad de pago y del nivel de financiación
- Estrategia para los plazos y la fijación del tipo de interés
- Coordinación de la amortización, la previsión y la protección
El asesoramiento es gratuito para usted — nos remuneran las compañías aseguradoras mediante comisiones de corretaje, que le desglosamos si lo desea.
Consejos de nuestros asesores
Lo que repetimos una y otra vez a nuestros clientes – gratis, ya antes de la primera cita.
Pida siempre varias ofertas — también a aseguradoras y cajas de pensiones, que a menudo ofrecen tipos más bajos que los bancos. El tipo de interés que se anuncia públicamente rara vez es la última palabra: quien presenta una oferta de la competencia negocia desde una posición muy distinta.
Ocúpese de la renovación aproximadamente un año antes del vencimiento, sin esperar a que le escriba el banco. Con una hipoteca forward, el tipo de interés puede fijarse en algunos casos con meses de antelación. Quien espera hasta el último momento ya no tiene tiempo para cambiar de proveedor.
Pague la amortización obligatoria a través del pilar 3a en lugar de hacerlo directamente al banco: los intereses de la deuda siguen siendo deducibles y la aportación al 3a reduce además la renta imponible. Más adelante, el capital de previsión acumulado se destina, según lo planificado, a la devolución.
Varios tramos con plazos distintos reparten, es cierto, el riesgo de tipos de interés — pero le atan al proveedor, porque para cambiar tendrían que vencer todos los tramos a la vez. Si le importa la libertad de cambiar, fije plazos próximos entre sí o hágalos coincidir deliberadamente.