Previdenza privata 3a / 3b
Risparmiare per il futuro con vantaggi fiscali — tenendo d'occhio la Sua lacuna previdenziale.
Perché è importante
AHV e cassa pensioni insieme sostituiscono, per molte persone attive, soltanto il sessanta per cento circa dell'ultimo salario — i costi fissi, però, durante la pensione diminuiscono appena. Affitto, premi della cassa malati e spese accessorie continuano invariati, mentre il reddito cala di un terzo o più. Chi si è abituato a mangiare fuori, a viaggiare o a viziare i nipoti avverte questa lacuna ogni mese. Senza previdenza privata spesso non resta che ridurre sensibilmente il tenore di vita.
La lacuna è particolarmente ampia con i gradi di occupazione a tempo parziale, dopo interruzioni dell'attività lucrativa ad esempio per la cura dei figli, per gli indipendenti senza cassa pensioni e per i redditi più elevati, che il BVG assicura solo in parte. Il pilastro 3a è facoltativo, ma lo Stato lo promuove in modo mirato: i versamenti possono essere dedotti dal reddito imponibile, in cambio il denaro resta vincolato fino a pochi anni prima del pensionamento — fanno eccezione ad esempio l'abitazione primaria di proprietà o il passo verso l'indipendenza. Il pilastro 3b è la previdenza libera: più flessibile nell'accesso, ma nella maggior parte dei Cantoni senza deduzione fiscale. Chi combina i due con intelligenza risparmia imposte oggi e resta comunque flessibile.
I Suoi vantaggi
Risparmiare imposte e allo stesso tempo provvedere alla vecchiaia.
Banca o assicurazione, conto o titoli: Lei conosce le differenze.
La Sua lacuna previdenziale è quantificata — nessuna brutta sorpresa a 65 anni.
Di questo ci occupiamo noi per Lei
- Calcolo della Sua lacuna previdenziale da AHV, cassa pensioni e risparmi
- Confronto di soluzioni del pilastro 3a (interesse, fondi, assicurazione) secondo costi e rendimento
- Pianificazione dei versamenti e dei prelievi tenendo conto della progressione fiscale
- Verifica annuale nel quadro della Sua situazione complessiva
La consulenza per Lei è gratuita — siamo remunerati dalle compagnie assicurative tramite le courtage e, su richiesta, gliele presentiamo in piena trasparenza.
Consigli dalla consulenza
Quello che ripetiamo sempre alle nostre clienti e ai nostri clienti – gratuitamente, già prima del primo colloquio.
Chi versa in gennaio invece che in dicembre lascia lavorare il proprio denaro dodici mesi in più ogni anno. Sull'arco di un'intera vita lavorativa la differenza si fa sentire. Anche un ordine permanente in rate mensili è meglio del versamento affrettato poco prima della fine dell'anno.
Un avere del pilastro 3a può essere prelevato solo per intero. Con più conti o depositi può ripartire il prelievo su anni diversi e spezzare così la progressione fiscale. Ciò conviene tanto più quanto più l'avere cresce.
Se al pensionamento mancano ancora dieci anni o più, a lungo termine una soluzione in titoli batte di solito nettamente il semplice conto a interesse. Faccia attenzione ai costi complessivi — è sulle commissioni che si separa il grano dal loglio. Chi è vicino al prelievo fa meglio a ridurre gradualmente la quota azionaria.
Risparmiare nel pilastro 3a tramite una polizza assicurativa lega in modo rigido il risparmio a una copertura di rischio e La vincola per decenni. Chi esce anticipatamente riceve spesso molto meno di quanto ha versato. Verifichi innanzitutto se separare risparmio e assicurazione non sia per Lei la soluzione più flessibile.