Hipoteca
A base do financiamento da casa própria: preservação do valor, segurança e uma solução adequada a si.
Porque é que isto é importante
Em poucos contratos está em jogo tanto dinheiro como na hipoteca — bastam algumas décimas de ponto percentual de diferença de juro para representarem dezenas de milhares de francos ao longo do prazo. Ainda assim, muitos limitam-se a assinar a proposta de renovação que o banco da casa lhes envia pouco antes do vencimento, sem pedir uma segunda proposta. É precisamente com isso que os fornecedores contam: os clientes antigos pagam muitas vezes mais do que os novos. Quem não compara oferece dinheiro ano após ano — tanto na hipoteca em curso como na compra.
Devem fazer contas com especial cuidado as compradoras e os compradores de primeira habitação, bem como todos aqueles cuja hipoteca se prolonga para além da reforma — porque, com o rendimento mais baixo da reforma, a suportabilidade dos encargos pode subitamente deixar de estar assegurada. Na Suíça vale a regra prática: pelo menos vinte por cento de fundos próprios, metade dos quais provenientes de meios fora da caixa de pensões. Além disso, a suportabilidade é calculada com uma taxa de juro teórica claramente acima da taxa de mercado, e a hipoteca de segundo grau tem de ser amortizada dentro de um determinado prazo, o mais tardar até à reforma. Quem conhece cedo estas regras planeia a compra e o financiamento sem surpresas desagradáveis.
As suas vantagens
O financiamento certo — e não simplesmente o do seu banco habitual.
Suportabilidade calculada de forma realista, também para o período após a reforma.
A amortização através do pilar 3a poupa impostos.
Tratamos disto por si
- Comparação de credores hipotecários (bancos, seguradoras, caixas de pensões)
- Cálculo de suportabilidade e da taxa de financiamento
- Estratégia para prazos e fixação da taxa de juro
- Coordenação entre amortização, previdência e proteção
A consultoria é gratuita para si — somos remunerados pelas seguradoras através de comissões de corretagem, que divulgamos a pedido.
Conselhos da nossa consultoria
O que dizemos vezes sem conta às nossas clientes e aos nossos clientes – gratuitamente, ainda antes da primeira conversa.
Peça sempre várias propostas — também a seguradoras e caixas de pensões, que oferecem muitas vezes taxas mais favoráveis do que os bancos. A taxa publicada na montra raramente é a última palavra: quem apresenta uma proposta da concorrência negoceia a partir de uma posição completamente diferente.
Trate da renovação cerca de um ano antes do vencimento e não só quando o banco escrever. Com uma hipoteca forward é possível fixar a taxa com meses de antecedência. Quem espera até ao último momento já não tem tempo para mudar de instituição.
Pague a amortização obrigatória através do pilar 3a em vez de a entregar diretamente ao banco: os juros da dívida continuam dedutíveis e a entrada no pilar 3a reduz adicionalmente o rendimento tributável. Para o reembolso, o capital de previdência é aplicado mais tarde, conforme o planeado.
Várias tranches com prazos diferentes repartem, é certo, o risco de taxa de juro — mas prendem-no ao prestador, porque, numa mudança, todas as tranches teriam de vencer ao mesmo tempo. Coloque os prazos próximos uns dos outros, ou deliberadamente coincidentes, se a liberdade de mudar for importante para si.