Previdência privada 3a / 3b
Poupar para o futuro com vantagens fiscais — a pensar na sua lacuna de previdência.
Porque é que isto é importante
A AHV e a caixa de pensões, em conjunto, substituem em muitas pessoas ativas apenas cerca de sessenta por cento do último salário — mas os custos fixos quase não diminuem na reforma. A renda, os prémios do seguro de doença e os encargos acessórios continuam iguais, enquanto o rendimento cai um terço ou mais. Quem se habituou a comer fora, a viajar ou a mimar os netos sente esta lacuna todos os meses. Sem previdência privada, resta então muitas vezes apenas reduzir claramente o nível de vida.
A lacuna é especialmente grande em regimes de tempo parcial, após interrupções da atividade profissional — por exemplo para cuidar dos filhos —, nos trabalhadores independentes sem Pensionskasse (caixa de pensões) e nos rendimentos mais elevados, que o BVG só cobre em parte. O pilar 3a é facultativo, mas beneficia de incentivos específicos do Estado: pode deduzir as entradas do rendimento tributável, mas, em contrapartida, o dinheiro fica bloqueado até poucos anos antes da reforma — há exceções, por exemplo para a habitação própria permanente ou para o passo em direção à atividade independente. O pilar 3b é a previdência livre: mais flexível no acesso, mas, na maioria dos cantões, sem dedução fiscal. Quem combina os dois com inteligência poupa impostos hoje e mantém-se, ainda assim, com margem de manobra.
As suas vantagens
Poupar impostos e, ao mesmo tempo, preparar a reforma.
Banco ou seguradora, conta ou títulos: fica a conhecer as diferenças.
A sua lacuna de previdência fica quantificada — sem surpresas desagradáveis aos 65.
Tratamos disto por si
- Cálculo da sua lacuna de previdência a partir do AHV, da caixa de pensões e das poupanças
- Comparação de soluções do pilar 3a (juros, fundos, seguro) por custos e rentabilidade
- Planeamento de depósitos e levantamentos a pensar na progressão fiscal
- Revisão anual no quadro da sua situação global
A consultoria é gratuita para si — somos remunerados pelas seguradoras através de comissões de corretagem, que divulgamos a pedido.
Conselhos da nossa consultoria
O que dizemos vezes sem conta às nossas clientes e aos nossos clientes – gratuitamente, ainda antes da primeira conversa.
Quem faz a entrada em janeiro em vez de dezembro põe o seu dinheiro a trabalhar doze meses a mais em cada ano. Ao longo de toda uma vida ativa, isso soma de forma sensível. Também uma ordem permanente em prestações mensais é melhor do que a entrada apressada mesmo antes do fim do ano.
Um capital do pilar 3a só pode ser levantado por inteiro. Com várias contas ou carteiras, pode mais tarde repartir o levantamento por anos diferentes e quebrar assim a progressividade fiscal. Quanto maior for o capital, mais isso compensa.
Se faltarem ainda dez anos ou mais para a reforma, uma solução em títulos supera, a longo prazo e na maioria dos casos, claramente a simples conta de juros. Preste atenção aos custos totais — é nas comissões que se separa o trigo do joio. Quem está prestes a levantar o capital faz melhor em reduzir a parte de ações passo a passo.
Poupar no pilar 3a através de uma apólice de seguro liga a poupança de forma rígida a uma cobertura de risco e vincula-o durante décadas. Quem sai cedo recebe muitas vezes bastante menos do que aquilo que pagou. Verifique primeiro se poupar e segurar em separado não será, para si, a solução mais flexível.