Planificación de la jubilación
La AHV (seguro de vejez y supervivencia) y la caja de pensiones cubren alrededor del 60 por ciento de los ingresos brutos. El resto lo calculamos nosotros.
Por qué es importante
Las decisiones en torno a la jubilación están entre las mayores encrucijadas financieras de la vida — y muchas de ellas son irreversibles. Quien retira el capital de la caja de pensiones, por ejemplo, ya no puede convertirlo después en una pensión. Un caso típico: poco antes de la jubilación, la caja exige decidir entre pensión y capital dentro de un plazo fijado, y quien nunca ha hecho los cálculos decide con prisas y a golpe de intuición. La falta de planificación solo se nota años más tarde — cuando el dinero escasea más de lo que habría sido necesario.
A partir de los cincuenta, como muy tarde, conviene revisar a fondo la propia previsión — sobre todo para los propietarios de vivienda, cuya hipoteca debe seguir siendo asumible también con los ingresos de la jubilación, y para las parejas en las que hay que regular la cobertura del otro miembro de la pareja. El marco suizo ofrece margen: la pensión de la AHV (seguro de vejez y supervivencia) puede anticiparse o aplazarse, las aportaciones voluntarias a la caja de pensiones son deducibles de la renta imponible y los cobros de capital tributan por separado a un tipo reducido. Sin embargo, estas palancas solo surten efecto si se utilizan a lo largo de varios años. Precisamente por eso, una buena planificación de la jubilación empieza mucho antes del último día de trabajo.
Sus ventajas
Hoy ya sabe de qué vivirá a partir de la jubilación — negro sobre blanco.
Pensión o capital: la decisión financiera más importante de su vida, bien preparada.
Jubilación anticipada: bien calculada, no solo soñada.
De esto nos encargamos nosotros
- Cálculo global de la AHV, la caja de pensiones, el pilar 3a y el patrimonio
- Escenarios para la jubilación ordinaria y la jubilación anticipada
- Estrategia de aportaciones y de cobro con optimización fiscal
- Acompañamiento con los formularios y los plazos hasta la jubilación
El asesoramiento es gratuito para usted — nos remuneran las compañías aseguradoras mediante comisiones de corretaje, que le desglosamos si lo desea.
Consejos de nuestros asesores
Lo que repetimos una y otra vez a nuestros clientes – gratis, ya antes de la primera cita.
Las palancas más eficaces — las aportaciones escalonadas a la caja de pensiones, los retiros repartidos en varios años, la amortización de la hipoteca — necesitan varios ejercicios fiscales para surtir efecto. Quien empieza a hacer cuentas poco antes de la jubilación ya ha dejado pasar las mejores opciones.
Las aportaciones voluntarias a la caja de pensiones conviene repartirlas a lo largo de varios años en lugar de ingresarlo todo de una vez — así rompe la progresión fiscal varias veces. Importante: después de una aportación rige un plazo de bloqueo de tres años para el cobro del capital. Planifique la última aportación con la antelación suficiente.
Solicite gratuitamente un extracto de su cuenta individual de la AHV (seguro de vejez y supervivencia). Los años de cotización que faltan — por estancias en el extranjero o periodos de estudios, por ejemplo — reducen la pensión de por vida. Algunas lagunas aún pueden cerrarse en un plazo de cinco años pagando las cotizaciones atrasadas.
La decisión no tiene por qué ser todo o nada: muchas cajas de pensiones permiten cobrar una parte como pensión y otra como capital. La pensión cubre los gastos fijos de por vida; el capital se mantiene flexible y pasa a los herederos en caso de fallecimiento. La combinación adecuada depende de la salud, la familia y la situación fiscal.