Previsión privada 3a / 3b
Ahorrar para el futuro con ventajas fiscales — pensando en su laguna de previsión.
Por qué es importante
En el caso de muchas personas activas, la AHV (seguro de vejez y supervivencia) y la caja de pensiones juntas solo sustituyen alrededor del sesenta por ciento del último salario — pero los gastos fijos apenas bajan con la jubilación. El alquiler, las primas del seguro de enfermedad y los gastos accesorios se mantienen igual, mientras que los ingresos se reducen en un tercio o más. Quien se ha acostumbrado a comer fuera, a viajar o a mimar a los nietos nota esa laguna cada mes. Sin una previsión privada, muchas veces no queda otra que reducir notablemente el nivel de vida.
La laguna es especialmente grande en las jornadas a tiempo parcial, tras interrupciones de la actividad laboral, por ejemplo para el cuidado de los hijos, en los autónomos sin caja de pensiones y en los ingresos altos, que el BVG (previsión profesional obligatoria) solo cubre en parte. El pilar 3a es voluntario, pero el Estado lo fomenta de forma expresa: usted puede deducir las aportaciones de la renta imponible y, a cambio, el dinero queda bloqueado hasta pocos años antes de la jubilación — hay excepciones, por ejemplo para la vivienda habitual en propiedad o para el paso a la actividad por cuenta propia. El pilar 3b es la previsión libre: más flexible en el acceso, pero en la mayoría de los cantones sin deducción fiscal. Quien combina ambos con cabeza ahorra impuestos hoy y conserva, aun así, su margen de maniobra.
Sus ventajas
Pagar menos impuestos y, al mismo tiempo, ahorrar para la jubilación.
Banco o aseguradora, cuenta o valores: usted conoce las diferencias.
Su laguna de previsión está cuantificada — sin sorpresas desagradables a los 65.
De esto nos encargamos nosotros
- Cálculo de su laguna de previsión a partir de la AHV, la caja de pensiones y sus ahorros
- Comparativa de soluciones 3a (interés, fondos, seguro) según costes y rentabilidad
- Planificación de las aportaciones y de las retiradas con la vista puesta en la progresión fiscal
- Revisión anual en el marco de su situación global
El asesoramiento es gratuito para usted — nos remuneran las compañías aseguradoras mediante comisiones de corretaje, que le desglosamos si lo desea.
Consejos de nuestros asesores
Lo que repetimos una y otra vez a nuestros clientes – gratis, ya antes de la primera cita.
Quien hace la aportación en enero en lugar de en diciembre deja que su dinero trabaje doce meses más cada año. A lo largo de toda una vida laboral, eso suma de forma notable. Incluso una transferencia periódica en cuotas mensuales es mejor que la aportación apresurada justo antes de fin de año.
Un capital del pilar 3a solo puede retirarse en su totalidad. Con varias cuentas o carteras de valores podrá repartir el retiro más adelante entre distintos años y romper así la progresión fiscal. Cuanto mayor sea el capital, más merece la pena.
Si aún quedan diez años o más hasta la jubilación, a largo plazo una solución en valores suele superar con claridad a la simple cuenta remunerada. Fíjese en los costes totales — es en las comisiones donde se separa el grano de la paja. Quien esté a punto de retirar el capital hará bien en reducir la parte de renta variable de forma progresiva.
Ahorrar en el pilar 3a a través de una póliza de seguro vincula el ahorro de forma fija a una cobertura de riesgo y le compromete durante décadas. Quien sale antes de tiempo recibe a menudo bastante menos de lo que ha pagado. Compruebe primero si ahorrar y asegurarse por separado no es, en su caso, la solución más flexible.