Hypothèque
Le fondement du financement de votre logement: maintien de la valeur, sécurité et une solution qui vous correspond.
Pourquoi c'est important
Rares sont les contrats où l'enjeu financier est aussi grand qu'avec l'hypothèque — quelques dixièmes de pour-cent d'écart de taux représentent des dizaines de milliers de francs sur la durée. Beaucoup signent pourtant simplement l'offre de prolongation que leur banque leur adresse peu avant l'échéance, sans demander une seconde offre. C'est précisément là-dessus que comptent les prestataires : les clients existants paient souvent plus que les nouveaux. Qui ne compare pas laisse chaque année de l'argent sur la table — pour l'hypothèque en cours comme lors de l'achat.
Les primo-accédantes et primo-accédants doivent calculer avec un soin particulier, tout comme celles et ceux dont l'hypothèque court au-delà de la retraite — car avec un revenu de rente plus bas, la capacité financière peut basculer d'un coup. En Suisse, la règle empirique est la suivante : au moins vingt pour cent de fonds propres, dont la moitié provenant de moyens extérieurs à la caisse de pension. La capacité financière se calcule en outre avec un taux d'intérêt théorique nettement supérieur au taux du marché, et l'hypothèque de deuxième rang doit être amortie dans un délai déterminé, au plus tard jusqu'à la retraite. Connaître ces règles tôt permet de planifier l'achat et le financement sans mauvaises surprises.
Ce que vous y gagnez
Le financement qui vous convient — pas simplement celui de votre banque habituelle.
La capacité financière calculée de manière réaliste, aussi pour la période après la retraite.
L’amortissement via le pilier 3a permet d’économiser des impôts.
Ce que nous prenons en charge pour vous
- Comparaison des prestataires hypothécaires (banques, assurances, caisses de pension)
- Calcul de la capacité financière et du taux d’avance
- Stratégie pour les durées et la fixation des taux
- Coordination de l’amortissement, de la prévoyance et de la couverture
Le conseil est gratuit pour vous — nous sommes rémunérés par les compagnies d’assurance sous forme de courtages, que nous vous communiquons volontiers sur demande.
Conseils issus de la pratique
Ce que nous répétons à nos clientes et à nos clients – gratuitement, avant même le premier entretien.
Demandez toujours plusieurs offres — y compris auprès des assurances et des caisses de pension, qui proposent souvent des taux plus avantageux que les banques. Le taux affiché en vitrine est rarement le dernier mot : qui présente une offre concurrente négocie depuis une tout autre position.
Occupez-vous du renouvellement environ un an avant l'échéance, et non seulement lorsque la banque vous écrit. Avec une hypothèque forward, le taux peut parfois être fixé plusieurs mois à l'avance. Qui attend la dernière minute n'a plus le temps de changer de prestataire.
Versez l'amortissement obligatoire par le pilier 3a plutôt que directement à la banque: les intérêts de la dette restent déductibles, et le versement 3a réduit en plus le revenu imposable. L'avoir de prévoyance servira plus tard, comme prévu, au remboursement.
Plusieurs tranches assorties de durées différentes répartissent certes le risque de taux — mais elles vous lient à votre prestataire, car un changement supposerait que toutes les tranches arrivent à échéance en même temps. Fixez des durées proches les unes des autres, ou volontairement identiques, si la liberté de changer vous tient à cœur.