Prévoyance privée 3a / 3b
Épargner pour plus tard avec des avantages fiscaux — en tenant compte de votre lacune de prévoyance.
Pourquoi c'est important
Chez de nombreuses personnes actives, l'AHV et la caisse de pension ne remplacent ensemble qu'environ soixante pour cent du dernier salaire — or les coûts fixes ne diminuent guère à la retraite. Le loyer, les primes d'assurance maladie et les charges continuent de courir sans changement, alors que le revenu recule d'un tiers ou davantage. Qui a pris l'habitude de manger au restaurant, de voyager ou de gâter ses petits-enfants ressent cette lacune chaque mois. Sans prévoyance privée, il ne reste alors souvent qu'à réduire nettement son niveau de vie.
La lacune est particulièrement grande en cas de temps partiel, après une interruption d'activité — par exemple pour la garde des enfants —, chez les indépendants sans caisse de pension et pour les revenus élevés, que le BVG n'assure que partiellement. Le pilier 3a est facultatif, mais l'État l'encourage de manière ciblée: vous pouvez déduire les versements du revenu imposable, en contrepartie l'argent est bloqué jusqu'à quelques années avant la retraite — des exceptions existent notamment pour un logement en propriété à usage propre ou pour le passage à l'indépendance. Le pilier 3b est la prévoyance libre: d'accès plus souple, mais sans déduction fiscale dans la plupart des cantons. Qui combine intelligemment les deux économise des impôts aujourd'hui tout en restant mobile.
Ce que vous y gagnez
Économiser des impôts tout en prévoyant pour la retraite.
Banque ou assurance, compte ou titres: vous connaissez les différences.
Votre lacune de prévoyance est chiffrée — pas de mauvaises surprises à 65 ans.
Ce que nous prenons en charge pour vous
- Calcul de votre lacune de prévoyance sur la base de l’AHV, de la caisse de pension et de votre épargne
- Comparaison des solutions 3a (intérêts, fonds, assurance) selon les coûts et le rendement
- Planification des versements et des retraits en tenant compte de la progression fiscale
- Vérification annuelle dans le cadre de votre situation globale
Le conseil est gratuit pour vous — nous sommes rémunérés par les compagnies d’assurance sous forme de courtages, que nous vous communiquons volontiers sur demande.
Conseils issus de la pratique
Ce que nous répétons à nos clientes et à nos clients – gratuitement, avant même le premier entretien.
Qui verse en janvier plutôt qu'en décembre laisse son argent travailler douze mois de plus chaque année. Sur toute une vie professionnelle, cela finit par compter sensiblement. Un ordre permanent en mensualités vaut également mieux que le versement précipité juste avant la fin de l'année.
Un avoir du pilier 3a ne peut être retiré qu'en une seule fois, dans son intégralité. Avec plusieurs comptes ou dépôts, vous pourrez plus tard répartir les retraits sur différentes années et briser ainsi la progression fiscale. Cela vaut d'autant plus la peine que l'avoir est important.
S'il reste dix ans ou plus jusqu'à la retraite, une solution en titres l'emporte le plus souvent nettement, à long terme, sur le simple compte rémunéré. Surveillez-y les coûts globaux — c'est sur les frais que le bon grain se sépare de l'ivraie. Qui approche du retrait a intérêt à réduire progressivement la part en actions.
Épargner dans le pilier 3a au moyen d'une police d'assurance lie durablement l'épargne à une couverture de risque et vous engage sur des décennies. Qui se retire tôt récupère souvent nettement moins que ce qu'il a versé. Vérifiez d'abord si séparer l'épargne et l'assurance ne serait pas, pour vous, la solution la plus souple.