Ipoteca
Il fondamento del finanziamento della casa propria: mantenimento del valore, sicurezza e una soluzione adatta a Lei.
Perché è importante
In quasi nessun altro contratto è in gioco tanto denaro come nell'ipoteca — bastano pochi decimi di punto di differenza sul tasso per fare decine di migliaia di franchi sull'intera durata. Eppure molti firmano semplicemente l'offerta di proroga che la banca di fiducia invia poco prima della scadenza, senza chiedere una seconda offerta. È proprio su questo che contano gli istituti: i clienti già acquisiti pagano spesso più dei nuovi. Chi non confronta regala denaro anno dopo anno — con l'ipoteca in corso esattamente come al momento dell'acquisto.
Devono fare i conti con particolare cura chi acquista per la prima volta e tutti coloro la cui ipoteca prosegue oltre il pensionamento — perché con il reddito di rendita più basso la sostenibilità può improvvisamente saltare. In Svizzera vale come regola empirica: almeno il venti per cento di fondi propri, di cui la metà proveniente da mezzi esterni alla cassa pensioni. La sostenibilità viene inoltre calcolata con un tasso d'interesse teorico nettamente superiore a quello di mercato, e l'ipoteca di secondo rango deve essere ammortizzata entro un termine determinato, al più tardi fino al pensionamento. Chi conosce per tempo queste regole pianifica acquisto e finanziamento senza brutte sorprese.
I Suoi vantaggi
Il finanziamento giusto — non semplicemente quello della Sua banca abituale.
Sostenibilità calcolata in modo realistico, anche per il periodo dopo il pensionamento.
L'ammortamento tramite il pilastro 3a fa risparmiare imposte.
Di questo ci occupiamo noi per Lei
- Confronto tra offerenti ipotecari (banche, assicurazioni, casse pensioni)
- Calcolo di sostenibilità e di anticipo
- Strategia per durate e vincolo del tasso d'interesse
- Coordinamento di ammortamento, previdenza e protezione
La consulenza per Lei è gratuita — siamo remunerati dalle compagnie assicurative tramite le courtage e, su richiesta, gliele presentiamo in piena trasparenza.
Consigli dalla consulenza
Quello che ripetiamo sempre alle nostre clienti e ai nostri clienti – gratuitamente, già prima del primo colloquio.
Chieda sempre più offerte — anche ad assicurazioni e casse pensioni, che spesso propongono tassi più convenienti delle banche. Il tasso vetrina pubblicato è raramente l'ultima parola: chi presenta un'offerta della concorrenza tratta da una posizione completamente diversa.
Si occupi del rinnovo circa un anno prima della scadenza, non solo quando scrive la banca. Con un'ipoteca forward il tasso può essere assicurato anche mesi in anticipo. Chi aspetta fino all'ultimo non ha più tempo per cambiare fornitore.
Paghi l'ammortamento obbligatorio tramite il pilastro 3a anziché direttamente alla banca: gli interessi passivi restano deducibili e il versamento nel pilastro 3a riduce in più il reddito imponibile. Per il rimborso l'avere di previdenza verrà poi impiegato secondo il piano previsto.
Più tranche con durate diverse ripartiscono sì il rischio di tasso — ma La legano al fornitore, perché per cambiare tutte le tranche dovrebbero scadere nello stesso momento. Se per Lei conta la libertà di cambiare, fissi le durate vicine fra loro o deliberatamente coincidenti.