Planeamento da reforma
A AHV e a caixa de pensões cobrem cerca de 60 por cento do rendimento bruto. Nós calculamos o resto.
Porque é que isto é importante
As decisões em torno da reforma estão entre as maiores escolhas financeiras de toda a vida — e muitas delas são irreversíveis. Quem, por exemplo, levanta o capital da caixa de pensões já não o pode voltar a converter numa renda. Um exemplo típico: pouco antes da reforma, a caixa exige a decisão entre renda e capital dentro de um prazo de comunicação, e quem nunca fez contas decide sob pressão de tempo, por instinto. A falta de planeamento só se revela anos mais tarde — quando o dinheiro se torna mais escasso do que teria sido necessário.
O mais tardar a partir dos cinquenta anos vale a pena olhar com atenção para a própria previdência — sobretudo para quem tem casa própria e cuja hipoteca tem de continuar suportável também com o rendimento da reforma, e para casais em que há que regular a proteção do companheiro ou da companheira. O quadro suíço oferece margem: a pensão AHV pode ser antecipada ou adiada, as compras na caixa de pensões são dedutíveis do rendimento tributável e os levantamentos de capital são tributados em separado a uma taxa reduzida. Estes mecanismos de ajuste, porém, só produzem efeito se forem usados ao longo de vários anos. É exatamente por isso que um bom planeamento da reforma começa muito antes do último dia de trabalho.
As suas vantagens
Fica já hoje a saber de que viverá a partir da reforma — preto no branco.
Pensão ou capital: a decisão financeira mais importante da sua vida, bem preparada.
Reforma antecipada calculada ao pormenor, em vez de apenas sonhada.
Tratamos disto por si
- Cálculo global com AHV, caixa de pensões, pilar 3a e património
- Cenários para a reforma na idade normal e antecipada
- Estratégia de compras na caixa de pensões e de levantamentos, com otimização fiscal
- Acompanhamento nos formulários e prazos até à reforma
A consultoria é gratuita para si — somos remunerados pelas seguradoras através de comissões de corretagem, que divulgamos a pedido.
Conselhos da nossa consultoria
O que dizemos vezes sem conta às nossas clientes e aos nossos clientes – gratuitamente, ainda antes da primeira conversa.
As alavancas mais eficazes — compras escalonadas na caixa de pensões, levantamentos repartidos, a amortização da hipoteca — precisam de vários anos fiscais para produzir efeito. Quem só começa a fazer contas pouco antes da reforma já perdeu as melhores possibilidades.
É melhor repartir por vários anos os aportes voluntários para a caixa de pensões do que pagar tudo de uma vez — assim quebra a progressão fiscal várias vezes. Importante: depois de um aporte vigora um prazo de bloqueio de três anos para o levantamento de capital. Planeie o último aporte com a devida antecedência.
Peça gratuitamente um extrato da sua conta individual AHV. Anos de contribuição em falta — por exemplo por estadias no estrangeiro ou períodos de estudo — reduzem a pensão para toda a vida. Algumas lacunas ainda podem ser fechadas por pagamento posterior dentro de cinco anos.
A decisão não tem de ser a preto e branco: muitas caixas permitem levantar uma parte como renda vitalícia e outra como capital. A renda garante os custos fixos para toda a vida; o capital mantém-se flexível e passa aos herdeiros em caso de morte. Qual a mistura adequada depende da saúde, da família e da situação fiscal.