Perte d'exploitation
Couvre les pertes de revenus résultant d'un dommage matériel assuré.
Pourquoi c'est important
Après un incendie de cuisine, un restaurant reste vite fermé plusieurs mois — l'assurance de choses remplace certes le fourneau et l'agencement, mais pas le chiffre d'affaires qui manque durant cette période. Le loyer, les salaires, les mensualités de leasing et les crédits continuent pendant ce temps de courir sans changement. C'est précisément cet écart entre zéro recette et des frais fixes intacts qui met en difficulté des entreprises saines, et non le dommage matériel lui-même. Qui sous-estime la durée de reconstruction ne s'en rend en outre souvent compte que le jour du sinistre: exigences des autorités, délais de livraison et disponibilité des artisans transforment vite trois mois planifiés en une année entière.
Cette couverture est particulièrement importante pour les entreprises à coûts fixes élevés, disposant d'un site unique ou vivant d'une clientèle fidèle qui, en cas de fermeture prolongée, passe à la concurrence — restauration, production, commerce de détail ou cabinets dotés d'une infrastructure coûteuse. En Suisse, l'assurance perte d'exploitation est facultative et se conclut habituellement en complément de l'assurance de choses ; sans cette couverture de base, elle n'est généralement pas disponible. La prime est à la charge de l'entreprise et se calcule sur le bénéfice brut assuré — soit le chiffre d'affaires moins les coûts qui en dépendent.
Ce que vous y gagnez
Si l’exploitation s’arrête, les salaires et le loyer continuent de courir — c’est assuré.
La perte d’exploitation après un incendie ou un dégât d’eau est couverte.
Vous faites le pont pendant des mois, pas seulement des semaines.
Ce que nous prenons en charge pour vous
- Calcul du bénéfice brut assuré
- Détermination de la bonne durée d’indemnisation (12, 18, 24 mois)
- Coordination avec l’assurance choses
- Accompagnement lors du décompte de la perte d’exploitation
Le conseil est gratuit pour vous — nous sommes rémunérés par les compagnies d’assurance sous forme de courtages, que nous vous communiquons volontiers sur demande.
Conseils issus de la pratique
Ce que nous répétons à nos clientes et à nos clients – gratuitement, avant même le premier entretien.
La durée d'indemnisation (Haftzeit) est la période maximale pendant laquelle la perte de gain est indemnisée. Douze mois, cela semble long, mais cela ne suffit souvent pas: le permis de construire, la reconstruction et la reconquête de la clientèle prennent ensemble généralement plus de temps. Une durée d'indemnisation plus longue ne coûte, comparativement, qu'un faible supplément de prime.
La somme d'assurance devrait reposer sur des chiffres actuels, et non sur ceux de la conclusion d'il y a trois ans. Si votre chiffre d'affaires augmente, la lacune grandit elle aussi le jour du sinistre. Reprenez ce chiffre chaque année avec les comptes annuels et adaptez la police.
Votre entreprise peut aussi être à l'arrêt sans qu'il y ait eu le moindre incendie chez vous — par exemple si votre principal fournisseur ou votre unique gros client fait défaut. De tels dommages par répercussion peuvent être inclus dans la couverture. Examinez de quels partenaires votre chiffre d'affaires dépend réellement.
Un local de remplacement provisoire, des machines louées ou des livraisons express maintiennent l'exploitation en marche, mais coûtent en plus. Une bonne police couvre non seulement le bénéfice perdu, mais aussi ces frais supplémentaires destinés à réduire le dommage — souvent la différence entre tenir le coup et fermer.