Hypothek
Das Fundament der Eigenheimfinanzierung: Werterhaltung, Sicherheit und eine Lösung, die zu Ihnen passt.
Warum das wichtig ist
Bei kaum einem anderen Vertrag geht es um so viel Geld wie bei der Hypothek — schon wenige Zehntelprozente Zinsunterschied machen über die Laufzeit zehntausende Franken aus. Trotzdem unterschreiben viele einfach die Verlängerungsofferte, die ihnen die Hausbank kurz vor Ablauf zustellt, ohne eine zweite Offerte einzuholen. Genau darauf setzen die Anbieter: Bestandeskunden zahlen oft mehr als Neukunden. Wer nicht vergleicht, verschenkt Jahr für Jahr Geld — bei der laufenden Hypothek genauso wie beim Kauf.
Besonders sorgfältig rechnen sollten Erstkäuferinnen und Erstkäufer sowie alle, deren Hypothek über die Pensionierung hinausläuft — denn mit dem tieferen Renteneinkommen kann die Tragbarkeit plötzlich kippen. In der Schweiz gilt als Faustregel: mindestens zwanzig Prozent Eigenmittel, davon die Hälfte aus Mitteln ausserhalb der Pensionskasse. Die Tragbarkeit wird zudem mit einem kalkulatorischen Zins gerechnet, der deutlich über dem Marktzins liegt, und die Hypothek im zweiten Rang muss innert bestimmter Frist, spätestens bis zur Pensionierung, amortisiert sein. Wer diese Regeln früh kennt, plant Kauf und Finanzierung ohne böse Überraschungen.
Das haben Sie davon
Die passende Finanzierung — nicht einfach die der Hausbank.
Tragbarkeit realistisch gerechnet, auch für die Zeit nach der Pensionierung.
Amortisation über die Säule 3a spart Steuern.
Das übernehmen wir für Sie
- Vergleich von Hypothekaranbietern (Banken, Versicherungen, Pensionskassen)
- Tragbarkeits- und Belehnungsrechnung
- Strategie für Laufzeiten und Zinsbindung
- Koordination von Amortisation, Vorsorge und Absicherung
Die Beratung ist für Sie kostenlos — wir werden von den Versicherungsgesellschaften über Courtagen entschädigt und legen diese auf Wunsch offen.
Tipps aus der Beratung
Was wir unseren Kundinnen und Kunden immer wieder sagen – kostenlos schon vor dem ersten Gespräch.
Holen Sie immer mehrere Offerten ein — auch bei Versicherungen und Pensionskassen, die oft günstigere Sätze bieten als Banken. Der publizierte Schaufensterzins ist selten das letzte Wort: Wer eine Konkurrenzofferte vorlegt, verhandelt aus einer ganz anderen Position.
Kümmern Sie sich rund ein Jahr vor Ablauf um die Verlängerung, nicht erst, wenn die Bank schreibt. Mit einer Forward-Hypothek lässt sich der Zins teils Monate im Voraus sichern. Wer bis zuletzt wartet, hat keine Zeit mehr für einen Anbieterwechsel.
Zahlen Sie die Pflichtamortisation über die Säule 3a statt direkt an die Bank: Die Schuldzinsen bleiben abziehbar, und die 3a-Einzahlung senkt zusätzlich das steuerbare Einkommen. Zur Rückzahlung wird das Vorsorgeguthaben später planmässig eingesetzt.
Mehrere Tranchen mit unterschiedlichen Laufzeiten verteilen zwar das Zinsrisiko — sie binden Sie aber an den Anbieter, weil beim Wechsel alle Tranchen gleichzeitig auslaufen müssten. Legen Sie die Laufzeiten nah beieinander oder bewusst zusammen, wenn Ihnen die Wechselfreiheit wichtig ist.